¿Puede el banco obligar a un cliente a contratar un seguros con la hipoteca?
Los bancos, a menudo, exigen vinculación para poder contratar hipotecas con las condiciones más ventajosas. Aunque la nueva ley hipotecaria, aprobada el pasado mes de junio ha traído cambios en este sentido. Esta normativa pone límites a los llamados “productos vinculados” de las hipotecas, o lo que es lo mismo, a contratar seguros, planes de pensiones y cualquier otro producto adicional que las entidades usan para rebajar el interés de sus préstamos. O, simplemente, para permitir su contratación
Dentro de los productos de financiación exigidos destacan especialmente los seguros. De hecho, contratar seguros de hogar y de vida con tu entidad es requisito indispensable para acceder a una bonificación en tu hipoteca en el 73% de las ofertas a tipo variable, según datos de Kelisto. Para que entiendas las características de estos seguros, incluyendo lo que esconde su letra pequeña, en Kelisto hemos seleccionado las dudas más frecuentes. Y les hemos dado respuesta para que sepas a qué atenerte antes de contratar seguros con la hipoteca.
¿Qué son los productos vinculados?
Con la ley en la mano, los bancos no pueden obligarte a contratar ningún producto vinculado. Es decir, ningún producto financiero que vaya dentro del mismo pack que el propio préstamo. Eso sí, podrán ofrecértelo por separado y como condición, para que consigas una bonificación en el interés que vas a pagar. Que es lo que ocurre habitualmente.
Ahora bien, la nueva ley hipotecaria establece dos excepciones en las que sí se permite la vinculación de productos:
Que estos acarreen un claro beneficio para el client”.
Que se trate de una póliza para garantizar que puedes saldar tu deuda. Como podría ocurrir con un seguro contra incendios o un seguro de vida. Ahora bien, en este caso, el banco tendrá la obligación de aceptar una póliza que tú le ofrezcas como alternativa. Pero debes demostrar que las condiciones y prestaciones son iguales a la que la entidad te proponía. Aceptar tu proposición nunca podrá hacer que el banco empeore las condiciones de tu hipoteca.
Es importante que tengas en cuenta que la contratación de un seguro de hogar es un requisito que la ley impone a los bancos para que estos puedan titulizar hipotecas. Es decir, emitir una serie de productos (como las cédulas hipotecarias) que se venden en los mercados y que permiten que el banco obtenga liquidez. Por tanto, no podrás librarte de su contratación.
En caso de no contratar seguros, ¿que me ofrece el banco?
El diferencial de la hipoteca aumentará si el cliente no acepta contratar los productos vinculados que le ofrece su banco. Ya sean seguros, planes de pensiones, tarjetas… Sin embargo, existen hipotecas que no te exigen vinculación en el mercado. En especial las de entidades que operan exclusivamente online.
En cualquier caso, ten en cuenta que, aparte de las dos excepciones que te comentábamos antes, ningún banco puede obligarte a contratar nada. Si no quieres adquirir los productos que te ofrecen, lo único que pueden hacer es subirte el interés. Además, estos extras nunca podrán formar parte del mismo paquete de tu hipoteca. Siempre te los tendrán que presentar por separado para que puedas elegir si te interesan o no.
¿Me conviene contratar un seguro de Prima Única Financiada?
La Prima Única Financiada (PUF) es un producto financiero caracterizado porque, en lugar de tener una prima periódica (que se paga una vez al año, una vez al trimestre…), como ocurre habitualmente, el seguro tiene una sola prima, que habría que abonar de golpe. El truco está en que el banco incluye esa prima en el importe total de la hipoteca, lo que provoca que también pagues intereses por ella. Es decir, si pides una hipoteca de 150.000 euros y un seguro de 6.000 euros con PUF, el importe por el que pagarás intereses no será de 150.000 euros, sino de 156.000 euros. Por tanto, acabarás pagando más intereses al banco de los que abonarías con un seguro que se pagara de la forma tradicional.
¿Por qué el banco me exige ser el primer beneficiario de mi seguro de vida?
Muchos bancos exigen ser los beneficiarios del seguro de vida que te piden adquirir para hacerte con una hipoteca más barata, pero ¿es rentable contratar un seguro de vida con la hipoteca? En realidad, el objetivo que persigue la entidad financiera es que la deuda que el cliente tiene con el banco sea resarcida si el prestatario falleciera. Aunque incluir al banco como primer beneficiario no supone ningún problema, debes asegurarte de comprobar que el contrato especifica que la entidad solo se beneficiará de la cantidad que quedara por pagar. No de toda la indemnización, en caso de que fuera superior.
¿Es lo mismo un seguro contra incendios que un seguro multirriesgo?
No, los seguros contra incendios (que son los que la ley exige cuando un banco va a titulizar una hipoteca) solo incluyen esa cobertura. Mientras que el seguro multirriesgos cubre lo que se denomina el continente (estructura de la vivienda) y el contenido (bienes, mobiliario y enseres que contiene la vivienda). También incluyen la Responsabilidad Civil a terceros como cobertura básica, aunque hay compañías que amplían esta garantía a otros ámbitos, como el familiar, laboral o incluso la que puede exigirse a mascotas.
La mayoría de los bancos ofrecen como producto vinculado de las hipotecas un seguro de hogar multirriesgo. Incluso en las aseguradoras independientes es complicado encontrar un seguro que solo cubra contra incendios.
