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Hipotecas: ¿Qué es el IRPH? ¿Y qué va a pasar ahora?

Publicado por Michel B. en 12/09/2019
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El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) acaba de presentar un informe preliminar en el que afirma que el IRPH es abusivo y que supone una fórmula “compleja y poco transparente para el consumidor medio”. Se abre así la puerta a que miles de firmantes de hipotecas puedan reclamar judicialmente y solicitar la devolución de intereses, aunque habrá que esperar a que los magistrados se pronuncien de forma definitiva en los próximos meses, porque este informe no es vinculante.

Pero, ¿qué es el IRPH? ¿Por qué empezaron las reclamaciones? ¿Qué han dicho los tribunales hasta ahora y cómo puede afectar a la banca española? Repasamos las cuestiones claves de este índice hipotecario.

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice oficial elaborado por el Banco de España y se calcula en función de la media de los tipos de interés de los créditos de las hipotecas que conceden los bancos. Es el segundo indicador más utilizado en las hipotecas, por detrás del Euribor.

Comenzó a aplicarse en 1994 y fue muy utilizado entre 2005 y 2009, cuando el Euribor llegó a alcanzar cifras superiores al 5% y el IRPH parecía menos volátil.

¿Cuándo comenzaron las reclamaciones?

En 2013, cuando el Euribor comenzó a desplomarse mientras que el IRPH se mantenía en valores próximos al 2%, algunos clientes de estas hipotecas empezaron a reclamar por considerar que el índice era abusivo.

El IRPH, de hecho, es legal. Lo que se pone en duda es la transparencia en su comercialización, si se informó en su momento de manera suficientemente clara sobre su funcionamiento.

¿Qué dicen las organizaciones de consumidores?

Las asociaciones de consumidores alegan precisamente que ha habido falta de información y de transparencia en la comercialización de las hipotecas referenciadas al IRPH.

La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) calcula que hay más de un millón de hipotecas referenciadas al IRPH, y que estas hipotecas han pagado una media de 165 euros más al mes desde 2004. La OCU ha creado una calculadora que permite saber cuánto se ha pagado de más por tener una hipoteca referenciada el IRPH en vez de al Euribor.

¿Qué dice la justicia española?

Con más de 170 causas abiertas, ha habido sentencias contradictorias. En 2017, el Tribunal Supremo dio la razón a la banca. Consideró que el IRPH no implica falta de transparencia ni ningún tipo de abuso, por lo que no había razón para anular los préstamos. La sentencia no fue unánime: dos magistrados emitieron un voto particular en contra.

¿Por qué está en los tribunales europeos?

A pesar de la sentencia del Tribunal Supremo, en 2018 un juzgado de Barcelona elevó la cuestión al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Se plantea si, pese a estar supervisado por el Banco de España, es necesario un control de transparencia sobre el IRPH, si debe ser sustituido por otro índice (como el Euribor) o si debe dejar de aplicarse.

¿Qué impacto puede tener en la banca?

En función de la decisión que tome finalmente el TJUE se podrán resolver las decenas de causas judiciales que están a la espera de sentencia, y además se prevé que pueda producirse una avalancha de nuevas demandas. La devolución de intereses para los bancos podría suponer, según las estimaciones más altas, hasta 44.000 millones de euros.

Las entidades más afectadas serían Caixabank, Santander, Kutxabank, Bankia y BBVA, que son las que han comercializado un mayor porcentaje de créditos hipotecarios referenciados al IRPH.

¿Qué se podría reclamar?

Qué y cómo reclamar dependerá de la decisión final del TJUE. Habrá qué ver si el IRPH se declara nulo, qué responsabilidad se le exige a las entidades financieras y qué se indica sobre la retroactividad.

Una posibilidad es que se contemple la devolución completa de los intereses. Otra opción es que se obligue a devolver la diferencia respecto al Euribor. Y falta si se aplicaría desde el principio de la hipoteca, con cierto límite temporal o solo a partir de que se publique la conclusión del tribunal.

Por ahora, por tanto, hay que esperar. Si finalmente el TJUE falla a favor de los clientes, habrá que dirigirse en primer lugar al banco para que elimine el índice por abusivo. Si la entidad desestima la reclamación, hay que acudir a los tribunales. Existen diversas plataformas de afectados que facilitan el proceso.

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